Ante el aumento de la morosidad y las dificultades de las familias para afrontar sus compromisos financieros, el gobernador Hugo Passalacqua profundizó las medidas para limitar el impacto del endeudamiento sobre los ingresos de empleados públicos y jubilados de Misiones. Mediante el Decreto N.º 1751/26, redujo al 30% el máximo que podrá descontarse de los haberes por créditos voluntarios y estableció límites para las tasas y el costo financiero de las operaciones.
La decisión representa una nueva reducción respecto del tope del 39% establecido anteriormente por la Provincia y alcanza a los préstamos canalizados mediante el Centro Único de Administración de Descuentos (C.U.A.D.). El objetivo es preservar una mayor proporción del ingreso disponible de los agentes activos y pasivos alcanzados por el sistema.
Passalacqua vinculó la medida con el escenario económico que atraviesa el país y el crecimiento del endeudamiento. “En el país la cosa no está fácil, lo sabemos todos. Por eso tomé la decisión de un decreto para aquellas personas que van a tomar un crédito en una financiera porque están sobreendeudadas por la situación”, expresó.
El gobernador explicó que la modificación apunta tanto al porcentaje del salario comprometido como al costo de los préstamos. “Que el máximo que le puedan quitar de su salario cuando toman ese crédito pase al 30%, y la tasa de interés a la mitad. Además, avisarle antes al usuario de cuánto va a ser ese descuento para que su vida sea previsible”, señaló.
La disposición comprende, entre otros sectores, a trabajadores de seguridad, educación y salud pública, además de los agentes pasivos incluidos en el régimen. “Todo lo hacemos en salvaguarda del bolsillo de la querida familia misionera”, afirmó Passalacqua.
El límite de descuentos baja del 39% al 30%
La medida profundiza el esquema implementado previamente por el Gobierno provincial para contener el impacto de las deudas sobre los ingresos. En una primera etapa, Misiones había fijado un límite del 39% para los descuentos correspondientes a nuevos créditos, además de incorporar alternativas de asistencia y refinanciación.
Con el nuevo decreto, las deducciones voluntarias comprendidas en el régimen no podrán superar en conjunto el 30% del haber mensual neto, una vez realizados los descuentos obligatorios.
Entre los fundamentos de la decisión aparece el crecimiento de la morosidad crediticia. Según los datos del Banco Central de la República Argentina (BCRA) consignados en la normativa, la morosidad del crédito alcanzó el 12,7%.
En ese escenario, la Provincia plantea preservar el margen disponible de los salarios y jubilaciones alcanzados por el C.U.A.D. y reducir el riesgo de que una parte excesiva de esos ingresos quede comprometida con obligaciones financieras.
Nuevos límites para las tasas y el costo de los créditos
El decreto no se limita al porcentaje que puede descontarse mensualmente. También establece parámetros máximos para las tasas y el Costo Financiero Total (C.F.T.) de préstamos, mutuos y otras financiaciones cuya devolución se realice mediante códigos de descuento.
A partir de la entrada en vigencia de la normativa, la Tasa Nominal Anual (T.N.A.) máxima no podrá superar el promedio mensual correspondiente a préstamos personales publicado por el BCRA. Para determinar ese límite se utilizará el último promedio disponible antes de la fecha en que se otorgue cada crédito.
Además, el Costo Financiero Total no podrá superar en más de un 40% la T.N.A. máxima utilizada como referencia. De esta manera, se incorpora un límite que contempla no solamente los intereses, sino también los cargos adicionales asociados a cada operación.
El C.F.T. deberá incluir impuestos —entre ellos el IVA cuando corresponda—, comisiones, seguros, gastos administrativos y cualquier otro concepto relacionado directa o indirectamente con el préstamo.
La normativa establece además que las entidades no podrán cobrar sumas, comisiones, seguros o gastos que no hayan sido previamente informados e incorporados al costo financiero declarado.
Mayor información antes de tomar un préstamo
Otro de los puntos incorporados apunta a reforzar la información disponible para quienes soliciten financiamiento. Antes de concretar una operación, las entidades deberán comunicar de manera clara cuánto dinero recibirá efectivamente el agente, la cantidad y el valor de las cuotas, las tasas aplicables, el Costo Financiero Total y el monto final que deberá devolver.
También tendrán que informar las comisiones, seguros, gastos administrativos y cualquier otro cargo asociado al crédito.
A su vez, las entidades que operan mediante códigos de descuento deberán presentar ante el C.U.A.D., durante los primeros cinco días hábiles de cada mes, información sobre las tasas, costos y condiciones ofrecidas y aquellas efectivamente aplicadas durante el período anterior.
Estos datos tendrán carácter de declaración jurada y deberán contar con documentación respaldatoria. El incumplimiento de las condiciones establecidas podrá derivar, luego de las instancias correspondientes, en la suspensión del código de descuento de la entidad involucrada.
Refinanciación para adecuar las deudas al nuevo límite
Las nuevas condiciones financieras alcanzarán a los créditos otorgados desde la entrada en vigencia del decreto y a las futuras renovaciones, refinanciaciones o novaciones.
Los préstamos anteriores conservarán inicialmente las condiciones pactadas. Sin embargo, el decreto contempla mecanismos para que las entidades y los agentes puedan reestructurar las obligaciones con el objetivo de adecuar los descuentos al nuevo máximo del 30%.
Para ello podrán extenderse los plazos y modificarse las condiciones financieras cuando corresponda, siempre que la reestructuración no resulte más gravosa para el trabajador o jubilado.
Con la nueva disposición, Misiones profundiza así el esquema iniciado con el límite del 39%: reduce al 30% la porción de los haberes que puede quedar comprometida, fija parámetros para las tasas y el costo financiero de los préstamos y amplía las exigencias de información y control sobre las entidades que operan mediante descuentos directos.